车辆信息
险种选择
国家强制保险，基础保费按座位数分档，最终保费再按出险记录与地区浮动
保额越高保障越足，一线城市建议 200 万以上
综改后已含盗抢险、自燃险、玻璃单独破碎险、发动机涉水险、不计免赔率等 7 项责任，无需另行投保
驾驶员按 40 元 / 乘客按 25 元 每万元保额计费
按保额档收取固定费用
三者险默认不赔医保目录外用药，附加后可在三者险限额内赔付
按排量分档的国家法定税费，由保险公司代收代缴
费用估算结果
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合计已按无赔款优待系数（NCD，8 档 0.6–2.0）折算，交强险已按现行浮动费率（系数 0.5–1.3）计算；两者均未含保险公司自主定价系数（现行区间 0.5–1.5）与地区报价差异，实际投保价会上下浮动，本结果仅供参考。
工具介绍
在线车险计算器，按现行交强险与商业车险口径估算年度费用。交强险最终保费 = 基础保费 ×（1 + 与道路交通事故相联系的浮动比率），全国按 A–E 五类地区浮动，系数区间 0.5–1.3（6 座以下最低 475 元、6 座及以上最高 1430 元）；商业险按基准保费 × 无赔款优待系数（NCD，8 档 0.6–2.0）折算。险种覆盖交强险、第三者责任险、车辆损失险（已含盗抢、自燃、玻璃、涉水、不计免赔等 7 项责任）、车上人员责任险、车身划痕险、医保外用药责任险，并代算按排量分档的车船税。
主要险种说明
交强险（必买）
全称「机动车交通事故责任强制保险」，法律规定强制投保。基础保费 6 座以下 950 元/年、6 座及以上 1100 元/年，最终保费 = 基础保费 ×（1 + 浮动比率），浮动上限 +30%、下限 −50%，即 6 座以下 475–1235 元、6 座及以上 550–1430 元。赔付对象是事故中的第三方受害人，不赔本车人员和本车损失。
第三者责任险（强烈推荐）
赔付交通事故中第三方的人身伤亡和财产损失。交强险责任限额有限，建议保额至少 200 万，一线城市建议 300 万以上。注意它默认不赔医保目录外的用药费用，需要附加「医保外用药责任险」才能覆盖。
车辆损失险（一险含 7 项）
赔付因碰撞、自然灾害等造成的本车损失。2020 年车险综合改革后，全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方、指定修理厂 7 项责任已并入车损险主险，无需再单独投保，免赔率约定也已删除。新车、贷款车建议投保。
车上人员责任险（按座投保）
俗称「座位险」，保障本车驾驶员与乘客的人身伤亡，跟车不跟人。保费按座计：司机座位约 40 元 / 万元保额，乘客座位约 25 元 / 万元保额。保额建议司机 10 万起、乘客 5 万起。
医保外用药责任险（强烈推荐）
三者险的条款明确将医保目录外的用药费用列为除外责任，一旦发生人伤事故，自费药部分过去只能自掏腰包。附加这个险种后，医保外用药可在三者险限额内赔付，保费通常只要几十元一年，是所有附加险里性价比最高的一个。
车船税（法定，代收）
车辆车船税是法定税费，乘用车按排量分 7 档（国家规定幅度 60–5400 元/年，各省在幅度内自定），由保险公司在收取交强险时代收代缴，所以每年会和保费一起支付。纯电动与燃料电池乘用车免征，插电式混合动力乘用车减半征收。
常见问题
- 计算结果准确吗？
- 本工具用的是公开市场报价的行业基准费率，并按现行交强险浮动机制（2020 年车险综改口径）与商业险 NCD 系数折算，结果只用于估算。最终保费还要乘以保险公司自主定价系数（现行区间 0.5–1.5）并叠加地区报价差异，同配置在不同公司之间相差几百元很常见。
- 哪些险种是必买的？
- 交强险法定必买。商业险建议至少投保：第三者责任险（建议 200 万以上）+ 车辆损失险 + 医保外用药责任险。车上人员责任险建议常载人的车主一并投保，划痕险按需选购。
- 盗抢险、自燃险、玻璃险还要单独买吗？
- 不用。2020 年 9 月车险综合改革后，全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方、指定修理厂这 7 项责任已经并入车辆损失险主险，投保车损险即可获得保障，保险公司也不再单独销售这些险种。
- 交强险保费是怎么算出来的？
- 基础保费全国统一（6 座以下 950 元、6 座及以上 1100 元），最终保费 = 基础保费 ×（1 + 与道路交通事故相联系的浮动比率）。浮动比率不累加，同时满足多个因素时取浮动幅度的高者。全国按综合赔付率分 A–E 五类地区：连续 3 年及以上无有责事故下浮 30%–50%（A 类最低 0.5，即 950×0.5 = 475 元）、连续 2 年下浮 20%–40%、上年度无有责下浮 10%–30%；上年度 1 次有责不浮动，2 次及以上上浮 10%，发生有责死亡事故上浮 30%（最高 6 座以下 1235 元、6 座及以上 1430 元）。本工具不建模「严重交通违法系数」。
- 保费会随车龄变化吗？
- 会。车辆损失险按车龄分档（1 年以内、1–2 年、2–6 年、6 年以上）费率逐档下调，车价越高保费越高。交强险与车龄、车价无关，只与车型（座位数）、出险记录和投保地区有关。
- 新能源车保费为什么更高？
- 新能源车险有专属条款，除车身外还承保三电系统（电池、电机、电控）和充电过程中的损失，维修与零配件成本也更高。行业回溯数据显示，新能源车车均风险成本约为燃油车的 2.2 倍，保费约为 1.7 倍。本工具对纯电与插混车型的车损险乘了车型系数。
- 车船税怎么算？为什么我每年和保险一起交？
- 车船税是法定税费而非保险费，乘用车按排量分 7 档，国家规定幅度为 60–5400 元/年，各省在该幅度内确定具体税额。保险公司在收取交强险时代收代缴，所以账单上会一起出现。纯电动与燃料电池乘用车免征，插电式混合动力乘用车减半征收。
关于本工具
车险计算器把「填车辆 → 勾险种 → 出费用」这条最常用的流程放在一页：新车购置价、座位数、车龄、车型与上年度出险记录决定基准保费，交强险再按 A–E 地区档与浮动比率调整，商业险再乘以无赔款优待系数，最后按排量代算车船税。险种口径按 2020 年车险综合改革后的条款：盗抢、自燃、玻璃、涉水、不计免赔等已并入车辆损失险，不再是独立险种。
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