車輛信息
險種選擇
國家強制保險，基礎保費按座位數分檔，最終保費再按出險記錄與地區浮動
保額越高保障越足，一線城市建議 200 萬以上
綜改後已含盜搶險、自燃險、玻璃單獨破碎險、發動機涉水險、不計免賠率等 7 項責任，無需另行投保
駕駛員按 40 元 / 乘客按 25 元 每萬元保額計費
按保額檔收取固定費用
三者險默認不賠醫保目錄外用藥，附加後可在三者險限額內賠付
按排量分檔的國家法定稅費，由保險公司代收代繳
費用估算結果
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合計已按無賠款優待係數（NCD，8 檔 0.6–2.0）折算，交強險已按現行浮動費率（係數 0.5–1.3）計算；兩者均未含保險公司自主定價係數（現行區間 0.5–1.5）與地區報價差異，實際投保價會上下浮動，本結果僅供參考。
工具介紹
在線車險計算器，按現行交強險與商業車險口徑估算年度費用。交強險最終保費 = 基礎保費 ×（1 + 與道路交通事故相聯繫的浮動比率），全國按 A–E 五類地區浮動，係數區間 0.5–1.3（6 座以下最低 475 元、6 座及以上最高 1430 元）；商業險按基準保費 × 無賠款優待係數（NCD，8 檔 0.6–2.0）折算。險種覆蓋交強險、第三者責任險、車輛損失險（已含盜搶、自燃、玻璃、涉水、不計免賠等 7 項責任）、車上人員責任險、車身劃痕險、醫保外用藥責任險，並代算按排量分檔的車船稅。
主要險種說明
交強險（必買）
全稱「機動車交通事故責任強制保險」，法律規定強制投保。基礎保費 6 座以下 950 元/年、6 座及以上 1100 元/年，最終保費 = 基礎保費 ×（1 + 浮動比率），浮動上限 +30%、下限 −50%，即 6 座以下 475–1235 元、6 座及以上 550–1430 元。賠付對象是事故中的第三方受害人，不賠本車人員和本車損失。
第三者責任險（強烈推薦）
賠付交通事故中第三方的人身傷亡和財產損失。交強險責任限額有限，建議保額至少 200 萬，一線城市建議 300 萬以上。注意它默認不賠醫保目錄外的用藥費用，需要附加「醫保外用藥責任險」才能覆蓋。
車輛損失險（一險含 7 項）
賠付因碰撞、自然災害等造成的本車損失。2020 年車險綜合改革後，全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水、不計免賠率、無法找到第三方、指定修理廠 7 項責任已併入車損險主險，無需再單獨投保，免賠率約定也已刪除。新車、貸款車建議投保。
車上人員責任險（按座投保）
俗稱「座位險」，保障本車駕駛員與乘客的人身傷亡，跟車不跟人。保費按座計：司機座位約 40 元 / 萬元保額，乘客座位約 25 元 / 萬元保額。保額建議司機 10 萬起、乘客 5 萬起。
醫保外用藥責任險（強烈推薦）
三者險的條款明確將醫保目錄外的用藥費用列為除外責任，一旦發生人傷事故，自費藥部分過去只能自掏腰包。附加這個險種後，醫保外用藥可在三者險限額內賠付，保費通常只要幾十元一年，是所有附加險里性價比最高的一個。
車船稅（法定，代收）
車輛車船稅是法定稅費，乘用車按排量分 7 檔（國家規定幅度 60–5400 元/年，各省在幅度內自定），由保險公司在收取交強險時代收代繳，所以每年會和保費一起支付。純電動與燃料電池乘用車免徵，插電式混合動力乘用車減半徵收。
常見問題
- 計算結果準確嗎？
- 本工具用的是公開市場報價的行業基準費率，並按現行交強險浮動機制（2020 年車險綜改口徑）與商業險 NCD 係數折算，結果只用於估算。最終保費還要乘以保險公司自主定價係數（現行區間 0.5–1.5）併疊加地區報價差異，同配置在不同公司之間相差幾百元很常見。
- 哪些險種是必買的？
- 交強險法定必買。商業險建議至少投保：第三者責任險（建議 200 萬以上）+ 車輛損失險 + 醫保外用藥責任險。車上人員責任險建議常載人的車主一併投保，劃痕險按需選購。
- 盜搶險、自燃險、玻璃險還要單獨買嗎？
- 不用。2020 年 9 月車險綜合改革後，全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水、不計免賠率、無法找到第三方、指定修理廠這 7 項責任已經併入車輛損失險主險，投保車損險即可獲得保障，保險公司也不再單獨銷售這些險種。
- 交強險保費是怎麼算出來的？
- 基礎保費全國統一（6 座以下 950 元、6 座及以上 1100 元），最終保費 = 基礎保費 ×（1 + 與道路交通事故相聯繫的浮動比率）。浮動比率不累加，同時滿足多個因素時取浮動幅度的高者。全國按綜合賠付率分 A–E 五類地區：連續 3 年及以上無有責事故下浮 30%–50%（A 類最低 0.5，即 950×0.5 = 475 元）、連續 2 年下浮 20%–40%、上年度無有責下浮 10%–30%；上年度 1 次有責不浮動，2 次及以上上浮 10%，發生有責死亡事故上浮 30%（最高 6 座以下 1235 元、6 座及以上 1430 元）。本工具不建模「嚴重交通違法係數」。
- 保費會隨車齡變化嗎？
- 會。車輛損失險按車齡分檔（1 年以內、1–2 年、2–6 年、6 年以上）費率逐檔下調，車價越高保費越高。交強險與車齡、車價無關，只與車型（座位數）、出險記錄和投保地區有關。
- 新能源車保費為什麼更高？
- 新能源車險有專屬條款，除車身外還承保三電系統（電池、電機、電控）和充電過程中的損失，維修與零配件成本也更高。行業回溯數據顯示，新能源車車均風險成本約為燃油車的 2.2 倍，保費約為 1.7 倍。本工具對純電與插混車型的車損險乘了車型係數。
- 車船稅怎麼算？為什麼我每年和保險一起交？
- 車船稅是法定稅費而非保險費，乘用車按排量分 7 檔，國家規定幅度為 60–5400 元/年，各省在該幅度內確定具體稅額。保險公司在收取交強險時代收代繳，所以賬單上會一起出現。純電動與燃料電池乘用車免徵，插電式混合動力乘用車減半徵收。
關於本工具
車險計算器把「填車輛 → 勾險種 → 出費用」這條最常用的流程放在一頁：新車購置價、座位數、車齡、車型與上年度出險記錄決定基準保費，交強險再按 A–E 地區檔與浮動比率調整，商業險再乘以無賠款優待係數，最後按排量代算車船稅。險種口徑按 2020 年車險綜合改革後的條款：盜搶、自燃、玻璃、涉水、不計免賠等已併入車輛損失險，不再是獨立險種。
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